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Qu'assurent (vraiment) les assurances des cartes bancaires ?

Une carte bancaire est avant tout un moyen de paiement. Si opter pour une carte Visa ou MasterCard plus haut de gamme permet bien souvent de profiter de plafonds supérieurs, ce qui les distingue vraiment est bien souvent le présence d'assurances complémentaires et de leurs franchises ou plafonds d'indemnisation.

Parmi les plus connues, on trouve notamment les assurances dites "neige et montagne" qui couvrent certains frais en cas d'accident et assurent également le matériel de location. C'est d'ailleurs cet argument qui est couramment utilisé pour vous faire craquer pour une Visa Premier. C'est également le cas des assurances rapatriements en cas d'accident à l'étranger.

Le problème est que bien souvent les contrats sont indigestes -- pour ne pas dire illisibles -- et les garanties d'exclusions nombreuses, tant est que si bien que l'on ne sait jamais contre quoi les assurances nous couvrent. Nous avons donc lu les petites lignes de plusieurs contrats afin de brosser un portrait clair et intelligible des assurances et des exclusions les plus communes des différentes cartes bancaires.

Malheureusement, ce portrait ne peut pas être exhaustif dans la mesure où les contrats varient d'une banque à l'autre. Nous avons donc réuni les caractéristiques principales permettant de conseiller différentes cartes en fonctions de divers profils afin de vous aider à faire votre choix et ne pas payer pour des couvertures inutiles si vous cherchez à changer de banque. C'est dans cette même optique de clarification que nous vous proposons également un comparateur des meilleures banques, qu’elles soient en ligne, traditionnelles ou des néobanques.

Classiques, premium ou luxueuses : trois gammes de cartes, trois gammes d'assurance

Qu'il s'agisse de Visa, MasterCard ou American Express, les émetteurs de cartes bancaires proposent généralement trois gammes principales : les cartes basiques, premium et enfin de luxe. Elles sont respectivement communément appelées des cartes "classic", "gold" ou "black" en raison de leurs couleurs. On trouve parfois également des options intermédiaires comme la carte "Platinum" chez Visa. Si les appellations commerciales divergent, l'idée est de s'adresser aux diverses catégories socioprofessionnelles.

C'est donc en toute logique que l'on trouve des assurances plus ou moins importantes en fonction de la carte choisie. Comme nous le disions en introduction, chaque banque a sa façon de faire, mais voici dans les grandes lignes les assurances et assistances offertes par les différentes cartes.

Les cartes classiques (Visa Classic, MasterCard Standard)

Les cartes premium (Visa Premier, MasterCard Gold)

Les cartes de Luxe (Visa Infinite, MasterCard World Elite)

Comment bénéficier des assurances et qui est couvert ?

Pour profiter de ces assurances, il y a une condition sine qua non : avoir payé les déplacements ou la location avec sa carte bancaire. Il est important de noter que les assurances couvrent non seulement le titulaire de la carte, mais aussi le reste de sa famille.

La famille comprend le conjoint (marié ou pacsé, mais aussi en concubinage), les enfants (célibataires de moins de 25 ans) et les petits-enfants (célibataires de moins de 25 aussi). La couverture s'applique qu'ils voyagent ou non avec le titulaire de la carte, sauf dans le cas des petits-enfants.

En cas de sinistre, il suffit de contacter l'assistance de votre bancaire par téléphone : le numéro figure systématiquement au dos de la carte bancaire. Tous les frais doivent être justifiés par des documents comme des factures, tickets de caisse, etc.

Quelles sont les exclusions de garanties ?

Comment souvent en cas d'assurances, il existe de nombreuses exclusions de garanties. Voici les plus courantes :

Vous l'avez compris, si vous voyagez peu, il n'est pas forcément nécessaire de posséder une carte premium et à fortiori de Luxe. Toutefois, les banques en lignes proposent de plus en plus en souvent des cartes de gamme supérieures gratuitement. Dans ces conditions, il serait bête de s'en priver. Pour trouver l'option qui vous convient le mieux, vous pouvez toujours consulter notre comparateur des meilleures banques en ligne (mais pas que).

Si le sujet des banques vous intéresse retrouvez notre série d'articles sur la thématique