Le Mobile Banking, vous connaissez ? Nous n’allons pas la faire à l’envers, c’est une banque qui propose une expérience 100 % mobile, en gros : votre banquier devient votre smartphone. Nous avons essayé deux services, N26 (Number26) et Revolut, deux applications allemande et britannique. Alors, prêts à abandonner votre CB traditionnelle ?

L’application de N26

Aujourd’hui, si l’on résume grossièrement, il existe des banques traditionnelles (Société Générale, LCL, etc.) ainsi que des banques en ligne (Boursorama, HelloBank, etc.). La seconde catégorie a l’avantage de proposer des offres moins onéreuses, et souvent des moyens de paiement gratuits. Depuis quelques mois, il existe une troisième catégorie de banques : les banques mobiles. Nommées « Banque sans fil« , elles ont vu le jour dans les pays en développement par manque d’infrastructures et arrivent désormais dans les pays développés pour proposer plus de simplicité.

Orange a prévu de commercialiser son offre Bank, initialement en juillet, elle devrait voir finalement le jour en septembre 2017. En attendant, deux services sont déjà présents sur le marché : N26 et Revolut. Nous les avons testés.

 

Dossier mis à jour le 30 juin 2017

Comment ça fonctionne ?

Adossée ou non à des grands groupes, ces banques proposent des offres gratuites accessibles uniquement depuis son mobile à travers des applications mobiles natives. De l’inscription aux différents services, tout se fait à partir de votre smartphone. Pour la grande majorité, elles proposent des CB MasterCard et VISA, sans vérifier vos rentrées d’argent.

N26 propose deux types de carte, comme Revolut

Les frais de tenue de compte sont également offerts. En résumé : vous allez faire de grosses économies. Par contre, point d’épargne et de capacité d’emprunt pour le moment. N26 va certainement lancer deux services en France dans les prochains mois, N26 Savings (épargne) et N26 Invest (investissement).

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La carte de Revolut est classe !

Pour les utilisateurs, en plus de bénéficier d’un service très peu coûteux, ils bénéficient de nombreux services, qui diffèrent en fonction des banques. Chez N26 et Revolut, il n’y a pas de commission ni de frais sur les paiements en devises étrangères. Vous allez pouvoir payer en ligne ou directement dans les pays au taux de change en vigueur, sans frais supplémentaires.

  • Tout se fait depuis une application mobile
  • Les frais sont transparents
  • Vous ferez sans doute des économies

Ces applications permettent également de gérer les dépenses en temps réel : vous êtes alertés directement sur votre mobile des paiements en cours, comme vous allez le voir plus bas. Enfin, elles permettent également de bloquer sa carte ou changer le code PIN depuis l’application, le tout en temps réel. Enfin, elles simplifient les transferts d’argent, comme les virements par exemple. Testons tout ça.

 

L’inscription

Comme nous l’avons dit, tout se passe depuis l’application mobile. La première approche que l’on peut avoir avec ces banques, c’est à travers le site web, ou directement en téléchargeant les apps Revolut ou N26 sur les stores iOS et Android. L’inscription est rapide, comme vous allez le voir.

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L’inscription prend 10 minutes, top chrono. La loi allemande nécessite de vérifier votre identité, vous allez donc devoir passer quelques minutes à discuter avec un interlocuteur. Après avoir rentré vos coordonnées, il suffit de se munir de votre passeport et d’avoir quelques minutes devant vous dans une salle silencieuse.

L’expérience pour ma part a été bonne. J’ai été mis en relation avec un Allemand parlant anglais, en visioconférence. Il m’a proposé tout de suite de me transférer auprès d’un locuteur français. J’ai préféré continuer avec cet interlocuteur qui avait un anglais compréhensible, il m’a demandé de me présenter puis de tenir mon passeport dans différentes positions afin de pouvoir le scanner. Ensuite, j’ai dicté les différents numéros de mon passeport, puis il m’a remercié.

À lire sur Numerama : N26 #1 : comment j’ai ouvert un compte bancaire en Allemagne en 29 minutes

Une fois le compte validé, il est possible d’inscrire son adresse postale pour recevoir une carte bancaire MasterCard, à son nom. Elle est envoyée le lendemain et arrive 3 jours plus tard. En 8 minutes et 4 jours, j’étais en possession d’une carte bancaire active et d’un compte courant. Entre temps, j’ai réalisé un virement depuis ma banque traditionnelle sur ce nouveau compte, afin d’avoir des crédits disponibles. Le compte est utilisable en quelques minutes, c’est tout de même une belle performance. Si vous le souhaitez, vous pouvez recevoir une deuxième carte bancaire gratuite (carte Maestro).

Revolut

Revolut est britannique, les règles sont un soupçon différentes. L’inscription ne nécessite pas une vérification d’identité, vous vous inscrivez en quelques minutes et vous recevez 5 jours après votre carte bancaire. D’ailleurs, des petits malins se sont amusés à se faire envoyer des cartes bancaires à des faux noms, cela fonctionnait au début. Par contre, au-delà de 1000 euros de transactions par an, Revolut nécessite une vérification d’identité. Si vous souhaitez en faire votre banque par défaut, vous avez intérêt à rentrer des coordonnées exactes et à envoyer des copies de votre passeport. Pour ma part, j’ai commencé à utiliser ma carte bancaire sans effectuer cette vérification.

 

À l’usage

C’est assez fou de se dire que l’on vient de s’inscrire à une banque en quelques minutes, pour avoir pratiqué plusieurs inscriptions dans des banques traditionnelles, et une inscription dans une banque en ligne. Les expériences ont toujours été fastidieuses, les banques traditionnelles nécessitent des rendez-vous en agence, tandis que la banque en ligne nécessite d’envoyer des tas de documents, dont une preuve des revenus, afin de bénéficier des services proposés.

Maintenant que j’ai les deux cartes bancaires en ma possession, commençons à les utiliser. Est-ce que cela va changer mon quotidien ?

N26 (Number26)

L’application est simple, elle est composée de quatre prinicpaux onglets. Le premier liste les dépenses par ordre chronologique. Vous pouvez choisir de les trier par catégories, mais aussi d’enrichir chaque dépense de notes et de photographies. C’est plutôt utile pour les notes de frais, où je prends systématiquement une photo des reçus.

L’interface de N26

C’est d’ailleurs assez bluffant d’avoir les transactions bancaires qui apparaissent instantanément de votre mobile, sous forme de notifications. Vous pouvez vérifier le montant débité en temps réel, sans mauvaises surprises. Lorsqu’un virement est reçu et envoyé, une notification est également émise, ainsi que lorsqu’un paiement est refusé (quand le compte n’est pas assez crédité).

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Les notifications en temps réel

Le second onglet permet d’organiser ses dépenses, triées par catégories et par mois. Il faut avouer que la plupart des banques le proposent désormais, mais l’interface est simple et intuitive sur N26.

Enfin, la partie Réglages permet d’accéder à ses informations de compte, comme son RIB, bloquer sa carte bancaire (à l’inverse, vous pouvez la débloquer) ou changer le PIN associé, il est également possible de mettre en place des limites de dépenses ainsi que d’autoriser les retraits ou les paiements en ligne. Vous pouvez donc imaginer ouvrir un compte pour vos enfants, avec une limite de dépenses et d’usages. D’un autre côté, pas besoin de contacter votre banquier lorsque vous avez exceptionnellement une dépense importante (des billets d’avion, par exemple) qui nécessite d’augmenter votre plafond. En cas de questions, le support client est accessible depuis l’application par téléphone ou e-mail. Il est toutefois étrange, ou plutôt dommage, de ne pas avoir intégré de système de chat interne.

J’utilise ce compte depuis deux ans, et je n’ai rencontré des soucis de paiements qu’à début. Sur les centaines de transactions, de quelques centimes à 100 euros, aucun soucis à déplorer ces derniers mois. Après quelques mois, j’ai décidé d’automatiser un virement mensuel de 200 euros, cette carte N26 (Number26) me sert donc dans la vie de tous les jours pour les dépenses régulières. D’ailleurs, la fonction sans contact (NFC) est bien présente et fonctionne partout.

L’expérience est déroutante, dans le sens où elle me donne accès à une gestion plus importante de mes finances, tout en faisant gagner du temps. Une fonction bien utile s’appelle MoneyBeam et permet d’effectuer des transferts d’argent à d’autres utilisateurs N26 en temps réel, très pratique. À l’étranger, elle m’a également changé la vie, je n’ai plus à jongler entre les devises (les taux utilisés sont ceux de MasterCard du jour, sans ajouter de commission ni de frais supplémentaires.).

Revolut

Revolut propose un système un poil différent. C’est une banque parfaite pour les voyageurs, dans le sens où elle vous propose d’ouvrir trois comptes à votre nom, dans trois devises différentes (euro, dollar américain, livre anglaise). Vous pouvez donc transférer votre argent au taux en rigueur entre vos différents comptes, sans frais – pratique pour ceux qui voyagent beaucoup et ont des revenus en devises étrangères.

L’interface de Revolut

La première demande de carte bancaire est gratuite, il faudra ensuite payer 5 livres anglaises (environ 7 euros) pour toutes les autres demandes. Par contre, Revolut utilise un système ingénieux pour le rechargement. Il est possible d’effectuer un crédit en rentrant les coordonnés d’une autre carte bancaire, pour l’avoir essayé : cela ne fonctionne pas toujours, mais j’ai pu transférer 20 euros depuis ma VISA de la Société Générale. C’est plus pratique et rapide qu’un virement bancaire.

Contrairement à N26, Revolut n’est pas vraiment une banque. Il s’agit d’un service de gestion d’argent (comme PayPal) affilié à une carte MasterCard. Cette startup s’appuie sur la banque Barclays, et les transactions sont gérées par Optimal Payments (le taux de change est donc fixé en temps réel, contrairement à N26). Vous n’avez donc pas de numéro IBAN propre, vous utilisez des IBAN génériques, identiques pour tous les clients Revolut. Revolut identifie le bon client Revolut via la référence du virement, ce qui prend généralement plus de temps pour les transferts d’argent.

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Le système de support par chat est plutôt efficace

 

Prêt à se passer des banques traditionnelles ?

Vous passer d’une banque aujourd’hui ? Difficile. Ces services offrent un moyen de paiement, efficace, et un RIB. Vous pouvez donc recevoir des virements et en effectuer, retirer de l’argent et effectuer des achats sur Internet. Par contre, ils ne permettent pas d’encaisser des chèques (il est possible de déposer du liquide dans certaines agences allemandes pour N26) et ne proposent pas de produits et services de crédit et d’épargne pour le moment. Il faut les voir comme des comptes d’appoint.

Ces services que l’on rentre finalement dans la catégorie FinTech peuvent se résumer en deux mots : efficacité et gratuité. Ces services modernes ont également un pendant français, Soon associé à AXA Banque. Pour ma part, je n’ai pas encore été tenté par cette aventure, pour le moment du moins. En effet, les frais et commissions à l’étranger et l’inscription plus compliquée m’ont freiné.

Enfin, malheureusement N26 et Revolut ne sont pas 100 % en français, la majorité du contenu est traduit sur le site, mais ce n’est pas le cas des apps mobiles – ce qui peut être un blocage pour certains. Orange va commercialiser une offre similaire nommée Bank, elle devait initialement être lancée en juillet, son lancement a été retardé à la rentrée.

 

Des risques pour son argent ?

C’est une question que l’on m’a posée à de nombreuses reprises. Number26 travaille avec une banque allemande, wirecard, ce qui semble plutôt rassurant. Soon est une initiative d’AXA Banque, même chose, c’est rassurant. J’ai plus de réserves concernant Revolut, qui n’est pas à proprement parlé une banque. Il s’agit d’une startup qui s’est adossée à une grand groupe bancaire, de plus il est mentionné que les tarifs et les offres peuvent être modifiés tous les 12 mois, ce qui m’a plutôt découragé.

 

À qui ça s’adresse ?

À un ensemble très différent de personnes. Dans mon cas : cela m’a permis de me séparer de la CB Visa de ma banque traditionnelle (celle que je paye), et de pouvoir voyager à l’étranger sans me soucier des frais et des commissions supplémentaires. En tant que compte courant, cela me permet de gérer plus sereinement, simplement et finement mes dépenses. J’envisage également d’en faire un compte bancaire commun avec ma compagne, toujours dans un souci de simplicité.

C’est également un outil intéressant pour des adolescents, puisque les parents peuvent mieux gérer les comptes bancaires de leurs enfants. L’offre de base de N26 est gratuite, ce qui est un argument intéressant. Avec ce compte bancaire, ils peuvent gérer en temps réel leurs dépenses, transférer des fonds et bloquer leur CB. Il leur est également possible d’ajuster les plafonds de dépenses.

Enfin, c’est évidemment une bonne nouvelle pour les auto-entrepreneurs qui doivent désormais avoir un compte bancaire séparé pour leurs activités. Pour cela, N26 et Revolut ont des offres dédiées.

 

Combien ça coûte ?

Les offres de base sont gratuites, avec quelques règles. N26 vous demande, par exemple d’utiliser au moins 1 fois par mois votre CB. Revolut a également des règles similaires. Les deux banques proposent des offres « premium » avec des assurances et des services supplémentaires. Enfin, N26 Business est adapté aux auto-entrepreneurs, tandis que Revolut possède une offre à destination des entreprises.

 N26Revolut
Coût de l'offre de baseGratuitGratuit
Offre PremiumN26 Black à 5,90€ / mois
Assurance de vos moyens de paiements, en cas de vol de votre téléphone portable, durant vos voyages, extensions de garanties, etc.
Premium à 7,99€ / mois
Transferts plus rapides, assurances de vos voyages, etc.
Offre BusinessGratuit
Adapté aux auto-entrepreneurs
En fonction de votre usage
Adapté aux entreprises

 

Comment s’inscrire ?

C’est très simple. Pour N26, il suffit de se rendre sur le site dédié. Pour Revolut, c’est la même chose. L’inscription est rapide, elle prend un quart d’heure environ, il suffit de vous munir d’une pièce d’identité.