Fraude à l’assurance : retouches numériques, voiture fantômes,… quand l’IA fait grimper votre facture auto

L’intelligence artificielle est-il le nouveau visage de la fraude à l’assurance ? Si l’adage dit qu’une «une image vaut mille mots», aujourd’hui dans le monde de l’assurance auto, une image vaut moins ou alors le prix d’un mensonge numérique bien ficelé.

Exit le faux constat d’avant, les fraudeurs s’arment aujourd’hui d’une IA générative capable d’effacer une rayure sur la carrosserie ou d’oblitérer un pare-brise fissuré avant même de souscrire son contrat.

L’assureur en ligne Leocare déplore en tout cas ces situations grandissantes, affirmant que depuis l’année, les modes
opératoires des fraudeurs ne se limitent plus à la simple falsification des documents mais carrément à la modification de l’apparence même du véhicule.

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Effacer les rayures de sa voiture pour déclarer un sinistre plus tard

Selon la compagnie d’assurance, environ 50% des tentatives de fraude analysées reposent désormais sur un «maquillage» physique ou numérique du véhicule au moment de signer le contrat.

Ainsi, lorsqu’un client souhaite assurer son véhicule, ce dernier envoie des clichés impeccables, puis, quelques semaines plus tard, miracle de l’infortune, un accident ou un choc survient. Sauf qu’en réalité, les dégâts étaient présents depuis des mois.

La retouche par intelligence artificielle a donc évincé rayures, fissures ou autres impacts, numériquement, avant la déclaration d’un potentiel sinistre. Leocare confirme également que d’autres clichés sont pris volontairement dans des conditions de faible luminosité afin de masquer des défauts existants.

Malin ! Cependant, il y a des audacieux qui vont plus loin dans la supercherie pour empocher quelques euros supplémentaires, d’après l’assureur. Certains clients dénichent une voiture identique à la leur, à savoir même modèle, même couleur, mais en bon état, et y apposent leurs propres plaques d’immatriculation grâce à l’IA, et ce dans le but de contourner les systèmes de détection -mêmes humains- via la prise de photos.

Ce«jumeau» du véhicule concerné en parfaite santé est donc envoyé à l’assureur pour obtenir un contrat au tarif standard. Une fois que le contrat signé, comme par hasard, le vrai véhicule lui, cabossé ou rayé, sort de l’ombre pour réclamer son indemnisation…

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Mais qui c’est qui paie ?

Alors oui, cette ingéniosité vous fait sourire ou vous donne peut-être carrément des idées, mais en attendant la facture, même la vôtre, grimpe. Leocare assure qu’un sinistre frauduleux de carrosserie coûte en moyenne 2 500 euros pour des réparations de carrosserie hors réseau agréé. Pour un bris de glace, il faut compter environ 1 000 euros.

Multipliés par des milliers de dossiers, ces montants créent un gouffre financier que les compagnies d’assurance ne peuvent pas combler seules. Leocare avance même que le renforcement des dispositifs de détection, les analyses techniques approfondies et les expertises terrain sont indispensables pour préserver l’équilibre du système, mais que ces investissements se répercutent mécaniquement sur le montant des cotisations payées par les assurés honnêtes.

Le verdict économique est sans appel : «ce qui nous inquiète, c’est que la lutte contre la fraude représente un coût allant jusqu’à 10% du prix d’une assurance, supporté par l’ensemble des assurés», explique Christophe Dandois, cofondateur de Leocare.

En clair, chaque fois que vous payez votre assurance, vous réglez une «taxe invisible» pour financer la lutte contre les tricheurs.
Pour le consommateur, l’IA a rendu la fraude plus facile d’accès, mais elle a aussi rendu l’assurance plus chère pour tout le monde, à l’heure où le pouvoir d’achat est une obsession nationale.