Elon Musk lance X Money, un service bancaire avec un taux d’intérêt incroyablement élevé

Après une période d’accès anticipé, suivie d’une bêta entamée fin juin, X Money débarque cette fois pour de bon sur le marché américain. Le nouveau service bancaire et financier de X s’inscrit pleinement dans la stratégie d’Elon Musk, qui souhaite faire de sa plateforme une « Mega App », comprenez une application à tout faire, similaire à ce que permet par exemple WeChat en Chine.

Réservé aux abonnés Premium et Premium+ de X, ce nouveau service X Money est en lui-même gratuit. Il permet aux utilisateurs intéressés de profiter d’un compte rémunéré assorti d’une carte de débit et d’un système de paiements gré à gré. Il est aussi possible de conserver des dépôts sur X Money, d’effectuer des virements bancaires et même d’envoyer des chèques par courrier sans quitter l’application.

X devient une néo-banque aux États-Unis

Dans le détail, les dépôts sont pilotés par Cross River Bank, une banque basée dans le New Jersey. Ils sont par ailleurs assurés par la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) à hauteur de 250 000 dollars.

Ce plafond correspond à la couverture standard de la FDIC. X Money y ajoute un système de répartition automatique des dépôts (cash sweep) sur plusieurs banques partenaires, censé porter la garantie jusqu’à 10 millions de dollars (environ 8,6 millions d’euros) par compte. À noter tout de même : X Payments n’est pas elle-même une banque, et cette assurance ne couvre que la défaillance d’une banque partenaire, pas un problème propre à X Money.

L’un des principaux arguments de X Money réside toutefois dans ses rendements annuels. Le nouveau service bancaire de X promet que les dépôts rapporteront jusqu’à 6 % d’intérêts à l’année. À titre de comparaison, le Livret A français s’en tient actuellement à un taux de 1,50 % ; tandis que la plupart des comptes d’épargne à haut rendement américains affichent des taux compris le plus souvent entre 4 et 5 %.

Les rendements maximaux de X Money seront accessibles aux abonnés Premium+ de l’application X, tandis que les utilisateurs Premium devront quant à eux remplir des conditions de dépôt spécifiques pour pouvoir y prétendre.

Ce taux de 6 % est toutefois à prendre avec des pincettes. X n’a pas publié de fiche d’information standardisée (Truth in Savings) précisant comment il est calculé, le rendement est variable et peut évoluer, et il dépasse largement le taux directeur de la Fed (3,5 à 3,75 %). La sénatrice démocrate Elizabeth Warren a d’ailleurs écrit à Elon Musk pour lui demander comment X compte financer un rendement qu’aucune banque américaine ne propose.

Un lancement en Europe encore incertain

Comme évoqué plus haut, l’un des atouts de X Money est d’être appuyé par la FDIC, ce qui fait dire à Cross River Bank que la néo-banque de X est la première plateforme bancaire basée sur un réseau social à être garantie par l’État fédéral américain. Au travers de ce nouveau service, Elon Musk peut surtout rivaliser avec SoFi, Venmo (propriété de PayPal) ou encore Cash App (filiale de Block).

Reste à savoir si X Money pourrait arriver en France et plus largement en Europe. À ce stade, la question reste entière. Comme nous l’expliquions récemment, X Money a une ambition internationale, mais la régulation européenne est néanmoins plus stricte que le cadre législatif américain en matière de néo-banques. X Money pourrait donc ne pas être lancé avant plusieurs années sous nos latitudes.