Fraude bancaire : une nouvelle arme pour mettre fin aux faux RIB arrive, mais sera-t-elle suffisante ?

À compter du 6 mai prochain, le FNC-RF (Ficher National des Comptes à Risque de Fraude) entrera en vigueur et pourra changer la donne face aux virements frauduleux. Bien qu’il s’agisse d’une avancée majeure pour contrer les arnaques, ce fichier pourrait ne pas être suffisant dans certains cas.

Le fronton de la Banque de France à Paris / Acmolenaard sur Flickr – CC BY-NC 2.0

Ça n’a échappé à personne, les dernières semaines ont été riches en cyberattaques, siphonnages de données en tous genres, y compris les coordonnées bancaires. Et malgré ce qu’en dit Basic-Fit, se faire subtiliser son IBAN par des pirates risque de coûter cher à certaines victimes. Le phénomène prend des proportions à un point où le système bancaire est obligé de réagir pour protéger ses usagers, avec notamment l’entrée en vigueur du FNC-RF le 6 mai prochain.

Qu’est-ce que le FNC-RF ?

Le FNC-RF, ou Fichier National des Comptes à Risque de Fraude, est une liste gérée par la Banque de France répertoriant les comptes bancaires soupçonnés de fraude. Concrètement, une banque sera en mesure de bloquer un virement s’il est à destination d’un compte indiqué dans le fichier, même si vous en êtes à l’origine. Cela permet également aux banques de partager leurs informations sur un fichier commun et d’harmoniser leur défense pour protéger leurs clients.

Cette mesure complète celle de la vérification des bénéficiaires (VoP), mise en place en octobre 2025 et qui oblige les banques à vérifier la correspondance entre l’IBAN, le nom renseigné et le compte destinataire. En septembre 2026, le FNC-RF sera accompagné du FNCI, un autre fichier destiné à lutter contre la fraude au chèque.

Le FNC-RF sera-t-il suffisant contre les fraudes bancaires ?

Si le FNC-RF constitue une belle avancée contre les virements frauduleux, il n’est pas pour autant infaillible. Le principe du fichier étant de bloquer des comptes signalés, les banques resteront impuissantes face aux comptes bancaires récemment ouverts ou passés jusque-là sous les radars. D’autant que nous ne connaissons pas encore combien de temps s’écoulerait entre un premier signalement et une inscription au fichier.

Or, nous constatons aujourd’hui avec les néobanques qu’ouvrir un compte bancaire est de plus en plus rapide. Le processus prend moins de 10 minutes au bout desquelles on se retrouve en possession d’un compte neuf et d’un IBAN vierge de toutes malversations.

Si le FNC-RF a pour objectif de nettoyer le réseau bancaire des comptes frauduleux, il pourrait aussi mener à une explosion d’ouverture de nouveaux comptes, eux aussi frauduleux. En clair, si nos banques s’adaptent, les fraudeurs s’adapteront également.

Les bons réflexes en cas de piratage

Si vous avez été victime d’un piratage ou d’une fuite de données, quelques bonnes pratiques sont à garder en tête pour mieux vous protéger. Frandroid en a fait une liste :

Changer sans attendre les mots de passe des comptes concernés ;
En profiter pour changer aussi les mots de passe identiques ou similaires sur d’autres services ;
Utiliser des mots de passe uniques et solides (avec, pourquoi pas, un gestionnaire de mots de passe) ;
Activer la double authentification (2FA) partout où c’est possible ;
Activer les Passkeys quand c’est possible ;
Dans les semaines à venir, se méfier des emails, SMS ou appels suspects, même s’ils semblent crédibles ;
Ne jamais cliquer sur un lien ou télécharger une pièce jointe en cas de doute ;
Prévenir ses contacts si le piratage peut les concerner ;
Mettre à jour ses appareils et logiciels pour corriger d’éventuelles failles de sécurité ;
En cas de virements frauduleux, faire un signalement sur la plateforme Perceval.