LCL : notre avis sur l’offre banque en ligne

LCL : notre avis sur l’offre banque en ligne

LCL est l’une des plus grandes banques françaises. Fort d’une histoire d’un siècle et demi, le mastodonte a commencé à faire sa transformation numérique. Mais il reste encore du travail à faire.

Caractéristiques de LCL

Prime de bienvenue0 €
Dépôt initial50 €
Frais tenue de compte2 €
Paiement mobileApple Pay, Paylib

Ouverture du compte et cartes bancaires

Comme pour toutes les banques traditionnelles, l’ouverture d’un compte chez LCL peut se faire dans une agence physique avec un conseiller. Toutefois, LCL propose également une procédure totalement en ligne sur son site internet. La procédure est comparable à ce que l’on trouve sur les banques en ligne et vous recevrez ensuite votre carte par courrier, ou en agence si vous le souhaitez.

La banque a eu la bonne idée d’intégrer le module de connexion « France Connect » qui permet de renseigner facilement votre état civil en utilisant l’un de vos identifiants nationaux (Impôts et Sécurité sociale, notamment). C’est assez pratique si vous les avez sous la main. L’ouverture d’un compte courant nécessite un dépôt initial de 50 euros.

Ensuite, vous avez le choix entre deux types de comptes. Le premier se trouve dans l’offre « Essentiel », facturée 2 euros par mois, qui donne droit à une carte MasterCard Classic à débit immédiat, l’accès à l’application et quelques assurances voyages, mais sans découvert autorisé. La tenue de compte est en revanche gratuite. L’autre type de comptes est l’offre « LCL à la carte » avec une carte Visa Classic (dites Cléo chez LCL) ou une carte Visa Premier.

Les principales cartes proposées par LCL.

Les principales cartes proposées par LCL.

La première vous coûtera 3,75 euros par mois, la seconde 11,90 euros par mois. S’ajoutent à cela 2 euros de frais de tenue de compte par mois, mais ceux-ci sont offerts si vos revenus sont domiciliés chez LCL. Ces cartes emportent des assurances supplémentaires, permettent de passer en débit différé (mais c’est alors un peu plus cher) et donnent droit à un découvert bancaire. Ce dernier ne sera toutefois possible qu’après vous être entretenu avec un conseiller.

Comme la plupart des banques traditionnelles, LCL propose une large de gamme de cartes bancaires, y compris la Visa Infinite, mais il n’est pas possible d’ouvrir un compte directement avec cette dernière, car il faut d’abord passer par un conseiller. Contrairement à d’autres banques, notamment en ligne, l’octroi d’une carte ou d’une autre n’est pas conditionné à un revenu stricto sensu.

Contactée, LCL nous a expliqué que plusieurs paramètres entraient en ligne de compte : « l’âge, la catégorie socioprofessionnelle, le patrimoine, et surtout les besoins du client sont étudiés et combinés à la notion de revenus ». Comprenez : vous avez tout intérêt à passer (encore) par une agence physique et de prendre contact avec un conseiller si vous souhaitez une carte premium.

L’application mobile de LCL

L’application LCL propose une interface claire, accessible et ergonomique, mais n’offre que très peu de fonctionnalités avancées. Virement, gestion des plafonds, opposition à votre carte (mais pas de blocage temporaire) et demandes de chéquiers sont à peu près les seules options disponibles. Les paiements et retraits ne sont pas débités immédiatement. En revanche, les transactions « en cours » sont visibles.

Les principaux volets de l’application LCL.

Les principaux volets de l’application LCL.

Bonne idée en revanche, l’application intègre un chat qui permet d’effectuer des démarches directement auprès de son conseiller bancaire dans un espace sécurisé. Cela permet d’avoir un lien simple et direct avec un conseiller, sans avoir à se déplacer en agence pour certains besoins courants. On apprécie également l’authentification biométrique, via capteur d’empreinte ou FaceID. Il est également possible d’ajouter une banque tierce à l’application, et ainsi visualiser tous ses comptes au même endroit.

Au moment de la rédaction de cet avis, LCL est compatible avec Apple Pay et Paylib. De quoi payer directement avec son smartphone, qu’il soit sous iOS ou Android.

Frais divers et gestion quotidienne

LCL est une banque traditionnelle et comme beaucoup de ses concurrentes, la réduction des frais divers n’est pas son argument principal. Les retraits d’espèces sont facturés 1,05 euro à partir de la 4e opération en dehors du réseau LCL avec une carte classique. Vous êtes exonéré avec une Visa Premier et équivalent ou supérieur. L’abonnement « Zen » (5,95 euros par mois) permet en sus de réduire certains frais.

Les frais à l’étranger sont élevés et là encore, les montants changent en fonction de la carte. Vous paierez des frais fixes de 1,20 euro par opération, peu importe la carte, puis 2,85 % du montant de l’opération avec des cartes type Visa Classic ou Premier. Avec les Visa Infinite ou MasterCard Platinum+, la commission est abaissée à 2,20 %. Toujours à l’étranger, pour les retraits au distributeur, comptez 2,35 euros + 2,20 % avec une carte de luxe ou 3 euros puis 2,85 % avec les autres cartes. En d’autres termes, il faudra limiter l’utilisation de votre carte hors zone euro. Très clairement, les cartes bancaires chez LCL ne sont pas faites pour voyager.

En revanche, comme toutes les grandes banques, LCL offre toute une suite de produits d’épargne et financiers, de crédits, notamment immobilier et divers mécanismes d’épargne. À l’instar de Monabanq et sa « carte qui épargne » ou de Revolut, LCL propose un mécanisme d’épargne à l’arrondi, baptisé System’Épargne. Le principe reste le même : à chaque paiement, LCL prélève le montant de l’arrondi à l’euro supérieur (ou aux 5 euros supérieurs), et la différence est placée sur un compte d’épargne. Vous pouvez également verser tout ou partie des sommes sur le compte de vos enfants, ou encore à l’association Mécénat de la chirurgie cardiaque.

Notre avis sur LCL

Avec la Société Générale et BNP Paribas, LCL fait partie des trois vieilles banques françaises. C’est un avantage pour proposer aux clients un large panel de solutions financières, d’épargne, ou de crédit. En revanche, comme pour toutes les grandes entreprises, l’inertie est importante et la transformation numérique est longue. La banque incite encore beaucoup ses utilisateurs à aller en agence pour rencontrer des conseillers.


Ceci étant dit, on ne peut qu’apprécier les efforts fournis par LCL sur son application. Si elle ne fourmille pas de fonctionnalités, elle a le mérite d’être esthétiquement réussie, fonctionnelle, fiable et a adopté l’authentification biométrique. Ce que LCL fait, LCL le fait bien.


D’un point de vue tarifaire, LCL est restée sur ses acquis, notamment à l’étranger. Comme toutes les « banques à papa », elle ne peut sur ce point rivaliser avec ses concurrentes en ligne et à fortiori avec les néobanques.


Points positifs
  • Banque historique, pléthore de services
  • « System'Épargne »
  • Une application claire et efficace...
Points négatifs
  • ... mais avec peu de fonctionnalités avancées
  • Frais de tenue de compte : 2 euros par mois (mais exonération possible)
  • Frais élevés au quotidien et encore plus à l'étranger
La note est représentative de cinq éléments : l’ouverture du compte, les tarifs, l’application, les fonctionnalités et les cartes bancaires proposées. Les rémunérations des produits d’épargne, financiers et les solutions de crédit ne sont pas pris en compte dans cette note.

FAQ LCL

Combien coûte LCL ?

LCL est une banque traditionnelle qui ne propose pas d’offres gratuites. La plus accessible d’entre elles est proposée au prix de 2 euros par mois, et comprend une carte bancaire MasterCard basique. Les cartes premium comme la Visa Premier sont disponibles à partir de 11,90 euros par mois.

Comment ouvrir un compte bancaire chez LCL ?

LCL vous permet d’ouvrir un compte bancaire en ligne ou en agence. Pour y parvenir, il est nécessaire de présenter a minima une pièce d’identité et un justificatif de domicile récent.

Comment contacter le service client LCL ?

Vous pouvez contacter le service client de LCL en agence et par téléphone au 09 69 36 30 30 (appel non surtaxé). Si vous êtes déjà client LCL, un conseiller est disponible par chat depuis l’application mobile.